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车险市场监管趋严 科技应用将加速行业转型

2020-04-15 13:14

有媒体报道称,银保监会财险部近期下发了《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》,强调各地银保监局加强疫情影响分析,继续保持高压态势,对突出的车险乱象坚持“冒头”就打,提高财险机构违法违规成本。并要求各财险公司牢固树立新发展理念,从根本上扭转重份额、重规模、轻质量、轻效益的错误观念,强化依法合规经营意识。

另有消息指出,《关于在车险领域开展履职回避工作的通知》也已下发至各财险公司,要求各地银保监局将辖内公司履职回避情况作为日常监管的重要内容,将车险履职回避工作作为车险领域治乱象的重要抓手,从严监管。

长期以来,财险公司有虚列业务及管理费违规支付手续费、给予保险合同外其他利益等多项违规行为,致使行业形象受损。再加上新车销量下滑导致车险保费增速放缓,行业整体迫切需要转型,近两年对车险市场的监管越发趋严。

近年来,“商车费改”“报行合一”等措施强调了车险行业合规经营的重要性,对车险“返点”等乱象有进一步规定,这也对车险发展提出了更高的要求。随着保险市场进入高质量发展轨道,银保监会也制定多项针对保险公司、保险中介公司、保险从业人员、保险公司高管的相关规定,以“罚”治“乱”,进一步健全了公司治理监管制度框架。

从今年前两个月的罚单情况可以看出,随着监管力度加大,业内也逐步走向自律,乱象治理取得一定效果,罚单数量与罚款数额出现“双降”。但在“双降”的背景下,财险公司成为了罚单主角。2月份,各地银保监局本级及银保监分局本级共对13家保险公司进行处罚,其中8家为财险公司。主要罚因仍是虚列业务及管理费套取费用,以及给予投保人、被保险人合同约定以外的利益这两例“顽疾”,其中多见于车险业务。

人保财险哈尔滨市开发区支公司便因存在利用保险中介机构虚构保险中介业务套取费用和编制、提供虚假报表资料的行为,被责令停止代理渠道车险新业务一年,至今年年底方能解禁。

问题的根源在于保险机构过分追求业绩。财险公司会通过支付给保险中介和代理人高额手续费和佣金以换取市场份额,而虚列费用也就成为突破报批手续费率的方式之一。

针对此问题,记者分别致电某国有财险公司、某股份制财险公司以及某4S店。发现通过三家销售人员的介绍,诸如返现、返代金券、送油卡等行为仍然存在。同时,记者发现车险销售渠道多有重合,在记者登记个人信息及手机号后,分别收到同一保险公司自营、代销等多渠道业务人员联系,且来电提示多为个人手机号,无从证实销售人员身份。另外,销售人员质素差距较大,专业性及服务意识参差不齐。销售端的无序以及违规行为,也表明保险机构仍需加强培训和内控力度,同时需要监管部门加大整治力度,以杜绝违规行为的发生。

理赔端的乱象也值得关注。从银保监会消保局最新公布的2019年保险消费投诉情况中可以看出,消费者对车险理赔金额的不满是产生纠纷、投诉最多的原因之一。具体来看,2019年,在涉及财险公司的投诉中,理赔纠纷共37392件,其中,所涉险种以机动车辆保险为主,而投诉原因也多集中于核损和核赔环节的金额争议、理赔时效慢以及责任认定纠纷等问题。

有业内人士表示,由于车险市场分散,多数消费者处于被动接受渠道推荐的状态,信息获取难度大。再加上车险中真正用于保障和理赔的金额少、保费高、服务不到位这些长期存在的问题,导致车险消费者对保险公司易产生不满情绪。

近两年,互联网渠道的应用,在一定程度上帮助财险公司提升了服务效率和车险消费者体验。特别是受疫情影响,保险公司正加速驱动行业线上业务运营优化、探索线上化业务模式,加快消费和服务向线上迁移速度。

由于互联网车险发展已经有段时间,随着科技不断发展,互联网车险销售渠道也随之发生转变。中国保险行业协会近日公布的数据显示,当前,互联网车险业务渠道来源已逐渐从保险公司PC官网向自营移动端转变。以移动APP、微信为代表的保险公司自营移动端迅速崛起,成为支撑互联网车险业务发展新的增长点,2016年至2019年,业务贡献度从14.68%迅速提高到62.43%,其中移动APP贡献度从6.97%提升至45.71%,微信贡献度从3.63%提升至2018年的峰值31.59%,2019年下降至15.88%。

特别是在潜在客户“宅”在家不出门的当下,最能直观体会到的是互联网销售渠道的火爆。易观千帆最新发布的《2020年2月移动AppTOP1000榜单》中显示,在保险服务领域,平安金管家APP以1941万的活跃人数位列第一,环比增长5.8%;太平洋保险、中国人保以及众安保险APP活跃用户人数环比分别增长1.38%、87.77%以及4.5%。

可以看出,互联网车险的服务能力不容小觑。在疫情防控期间,部分财险公司通过互联网渠道为客户提供投保、理赔、售后的全流程服务。平安产险客户可通过平安官网、微信小程序“平安赔你行”、好车主和好生活APP线上报案及快速理赔通道申请理赔。截至3月19日,平安产险累计赔付24467笔,累计赔付金额2857.95万元。太保财险则指导车险客户通过“互信赔”进行快速报案理赔,截至3月19日,太保财险累计赔付90729笔,累计赔付金额1021.22万元。

对于拥有巨大潜力的互联网渠道,监管部门也在加快制定相应的监管办法,以促使市场健康发展。2019年12月,《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》开始向业内征求意见,将加快完善监管制度框架。

业界人士分析,总体来看,无论线下或是线上渠道,由于新车销量下滑,车险保费增速下滑是必然趋势。但是,从目前的产品结构来看,车险仍是财险市场占比最高的险种。瑞士再保险研究院发布的报告指出,随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进,车均保费不断下降,消费者享受到了商车改革带来的价格红利,预计未来车险市场将会进一步加强监管,竞争日趋激烈,服务质量升级。

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